严禁送实物发加息券 银行揽储合规闸门收紧

　　来源：北京商报

　　银行“花式”揽储将迎来整治，6月9日，北京商报记者从知情人士处获悉，近期，地方监管部门明确多项禁止性规定，为银行揽储行为戴上“紧箍”，并要求相关违规业务在2025年底前稳妥退出。此次监管禁令覆盖范围广泛且细致，不仅禁止银行通过手工补息、发放加息券等方式变相抬高存款利率，还对赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等揽储行为亮明“红线”。

　　地方监管叫停花式揽储

　　近年来，随着存款利率下行，银行揽储压力增大，各类“花式”揽储手段层出不穷，从送米面粮油到送潮玩盲盒，从手工补息到与互联网平台合作发福利等，此次地方监管通知明确了多项禁止性规定。

　　在禁止手工补息和发放加息券方面，地方监管明确，不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款，并给出存量业务2025年底前稳妥有序退出的“时间线”。

　　在过往的银行揽储竞争中，手工补息现象较为隐蔽，部分银行在与大客户协商时，通过私下手工操作，在正常利息之外额外补贴利息，以吸引大客户将资金存入，本质上就是手工补息，使得客户存款利率“明降暗升”。2024年4月，市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》明确，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

　　而发放加息券更是常见且隐蔽性强的违规揽储方式。部分银行借助手机银行App、官方网站、社交媒体平台等，以弹窗广告、推送消息等形式，向潜在储户宣传加息券活动；储户在购买存款产品时，使用加息券可使原本的存款利率大幅提升，变相拉高存款产品收益。

　　在实物赠送和与互联网平台合作发放福利方面，监管要求同样十分严格。此前，银行通过赠送实物礼品来吸引储户存款的现象屡见不鲜，从传统的米面粮油、小家电，到如今的潮玩盲盒等热门IP产品。此外，也有银行与互联网平台合作，为存款客户提供会员权益等福利，以此增强客户吸引力，这种做法也较为普遍。

　　对此，地方监管要求，不得通过赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款，并规定涉及上述违规揽储行为的产品需立即暂停发售，相关宣传展示物料要同步清理下架。对于存量业务，需在2025年底前稳妥有序退出。

　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出，此次地方监管禁令是监管力度和执行层面的本质性升级，明确禁止了手工补息、发放加息券、赠送实物、与互联网平台合作发放会员福利等多种变相高息揽储手段，相较于以往，监管范围更广、更细致。通过堵住规则漏洞、消除灰色操作空间，减少银行间因争夺资金而抬高成本的现象，避免系统性风险积累。

　　加强对揽储行为的合规管理

　　近年来，市场利率整体呈现下行态势，贷款市场报价利率（LPR）历经多次下调，推动贷款利率不断走低，这使得银行资产端的收益空间被逐步压缩。为了维持既定的盈利水平，银行必须稳定负债端，确保能够获取充足且低成本的资金来源。然而，存款利率的下降让银行传统的揽储方式吸引力大不如前，储户的资金开始流向理财、基金等收益更为可观的投资领域，这无疑加大了银行揽储的难度。

　　在争夺有限存款资源的过程中，部分银行不惜采用各类违规手段来招揽储户。特别是中小银行，由于在品牌影响力、网点覆盖范围等方面与大型银行相比存在明显劣势，为了扩大存款规模，更容易出现“花式”揽储行为。

　　在禁止行为清单中，地方监管还规定，不得对未约定期限的保证金存款、定期存款等提前支取（随存随取）部分靠档计息或仍按原定期期限计息，或对整存整取定期存款提前付息；不得发行或销售“假结构性存款”“伪结构性存款”高息维护客户；不得通过存款产品向关联方等进行利益输送；不得通过超客户实际融资需求发放贷款形成资金趴账、办理无真实贸易背景的“低风险”业务、“循环质押”、以贷转存等操作虚增存贷款数据；不得将同业存款计入一般性存款核算虚增存款数据；不得通过理财产品倒存虚增存款数据。前两项的整改要求为，相关产品立即暂停发售，宣传展示同步清理下架，存量业务2025年底前稳妥有序退出，后四项的要求则是立即整改到位。

　　柏文喜强调，变相高息揽储行为会扰乱正常的存款市场竞争秩序，导致市场利率信号失真。如果大量银行采用高成本揽储手段，可能会导致整个银行业的负债成本上升，进而影响银行的流动性、资产质量。此次禁令由地方金融监管部门下发，体现了地方监管与市场利率定价自律机制等的协同监管，增强了监管的执行力。执行层面给出了明确的存量业务退出时间表，为银行提供了清晰的整改方向和时间限制。

　　面对监管政策收紧，银行需摒弃以往依赖高成本、违规揽储手段，回归业务本源，通过提升服务质量和产品创新来吸引储户。在产业经济资深研究人士王剑辉看来，银行不应单纯依赖营销手段，而需聚焦产品供给质量的提升。他强调，价格竞争属于初级竞争手段，银行若想实现长远发展，核心在于切实改善服务供给质量，推出具备市场竞争力的产品。同时，在营销层面也需拓展思路，通过多元化策略实现业务扩容。

　　“银行应利用大数据分析客户需求和行为，为产品创新和营销提供数据支持，根据客户的风险偏好、资金需求等特点，制定差异化的定价策略。同时，建立健全内部管理制度，加强对揽储行为的合规管理，防止违规操作。”柏文喜如是说道。